破產後 保單也會被「清盤」嗎

最近筆者迷上了一齣名為《翻盤下半場》的本地電視劇。劇中父子相繼破產，如何在人生低谷中力求「翻盤」，拍得相當出色。除了劇情細膩、演員表現亮眼外，亦帶出了破產後的種種生活限制，發人深省。

劇中兩位主角在破產後，有許多事情都不能做。例如不能乘坐的士；未經許可不能出境旅遊；不能購買高價商品等，皆因所有的收入及資產，均需要上繳給破產管理署或受託人，扣除必要生活開支後餘額用作還債。 其中一幕講述女主角的龍鳳鈪放在男主角的銀行保險箱內，由於沒有證明擁有權是屬於女主角，因而被破產管理署強行沒收，劇情笑中有淚。其實不只龍鳳鈪，保單亦有機會。

儲蓄保單或被強行退保 

事實上，在《破產條例》下，破產人的所有資產都會被用作償還債務，有樓便要賣樓，而帶有現金價值的人壽保單，也是屬於個人資產的一部分。 常見具有現金價值的保單包括儲蓄保險、能供斷的終身人壽或危疾保險、年金、投資相連保險等。

當保單持有人被頒令破產後，破產受託人有權接管這些保單，通常會將這些保單強制退保（Surrender），取回當中的現金價值用作還債。 這意味投保人多年來為家人所作的財務準備將化為烏有，所有保障隨即失效。就算保單尚未回本（即現金價值少於已繳保費），提早退保會處於「虧損狀態」，破產人士也是No Say。 然而，並非所有保單都難逃一劫。另一類「純保障型」保單，包括定期人壽保險（Term Life）、醫療保險、住院現金、意外保險等，因不含任何儲蓄或投資成分，當中沒有現金價值，不能變現還債，所以不會被視為破產人的資產。

理論上，破產受託人不會強制終止保障型保單，破產人可以繼續持有，保障亦能維持。 然而，破產人自己是不可以用受監管的收入去繳付保費。 因為法例規定，破產人的收入在扣除基本生活費後，必須全數用於還債。而保險並非基本生活所需，故不可交保費。 

保費須由第三方支付 

解決方法是，保費必須由第三方，例如家人或親友代為支付。整個安排需要與破產受託人溝通並獲得其同意，確保資金來源合法。 只要保費能由第三方準時繳交，這份重要的保障，特別是意外、醫療和純危疾保障，仍然可在最艱難的時期繼續發揮「安全網」的作用。 試想像，如果在破產期間不幸患上大病，若再失去醫療保障，辛苦的未必是自己，而是要照顧你的家人。

雖然《翻盤下半場》的故事發人深省，但現實中，破產影響深遠，絕非一條輕鬆的「翻盤」之路，因為它不僅會影響個人信貸評級，更可能限制了職業選擇，例如未必可出任公司董事，或從事某些專業行業，包括律師、保險代理、地產代理等。 因此，如果財務狀況許可，應盡量避免選擇破產。當然，最理想就是及早做好財務規劃，謹慎理財，避免讓自己陷入財困而走上破產之路，才是根本之道。

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