按揭還到70歲 有甚麼要注意？

隨著樓價上升，生活成本上漲，業主承受更高的利率，許多人希望將按揭貸款期限延長到70多歲。

MHC Mortgages主管Mark Humphrey表示：「大多數貸款機構現在都提供最長至75歲的貸款期限，只需幾個簡單的問題和檢查，即可確保您有能力負擔這筆按揭貸款。有少數貸款機構甚至可以使用收入證明提供最長至80歲的貸款期限。」

英國金融行為監管局（FCA）發表，並由財富管理公司Quilter分析的數據顯示，在2024年前三個季度，共有22103筆35年期的抵押貸款發放給36歲以上的置業人士。這超過了自2018年以來，任何一年向該年齡層借出的35年期按揭貸款的數量。此外，過去五年，申請長年期貸款的年老借款人數量激增了156%。

SSPF Private Clients行政總裁Mark Harris說：「愈來愈多借款人直到70多歲還在償還抵押貸款。這有幾個原因 — 人們的壽命和工作時間更長，因此可以負擔超過標準退休年齡的按揭貸款。更長的按揭貸款期限也意味著還款金額更低，因此更能減輕負擔。」

隨著這類產品的需求不斷增加，選擇也隨之增加，人們對晚年背負按揭貸款的羞辱感已基本消失。

但是，延長按揭貸款期限的優點和缺點是甚麼？我們詢問了四個按揭貸款專家的意見。

70歲以上的按揭貸款有甚麼優勢？

延長至70多歲的按揭貸款，其主要好處是，從短期來看，由於還款期較長，還款負擔更輕。

Tembo Money創辦人兼行政總裁Richard Dana說：「這種按揭貸款的主要優勢是，在規劃房子用途時，它提供了更多選擇。」

長年期按揭貸款，不僅可以讓您買更大的屋或借入更多資金，還讓其他負債（如照顧孩子、汽車貸款和學費）更易於管理。

Humphrey表示：「分居或離婚也很常見，如果這種情況發生，超過70歲的按揭貸款通常是買新屋的唯一途徑，尤其是從共同貸款到單獨貸款的情況下。」

值得注意的是，雖然還款期限可以延長到70多歲，但許多申請此類按揭貸款的人，從未想過年老能否還清。這些產品只是以「負擔得起」的方式，讓借款人獲得更多資金，倘財務狀況好轉，他們可以提早還款。

Humphrey補充說：「目標是在70歲或預定的退休年齡之前還清抵押貸款。他們可以縮小住屋規模，在孩子離家後縮短貸款期限。另外，繼承遺產都可以是計劃的一部分，但這需要定期審查。」

另一個好處是，此類按揭貸款的利率與年期較短的按揭貸款差不多。

Taylor Carmichael Financial Services的創辦人兼董事David Carmichael說：「近年，相對於主流市場，整體利率具有競爭力。」也就是說，選擇只是稍微少一些，利率也只是略高一些。

長年期按揭貸款的缺點

這種按揭貸款的主要缺點是，如果您等到貸款期限結束才還清貸款，您將支付更多利息。

Harris說：「您的按揭貸款期限更長，因此需要支付更多利息。」

如果您從事體力要求很高的工作，而貸款機構認為這種職業無法持續到70多歲，這可能是一個問題。

Carmichael說：「有些貸款機構會非常仔細地調查借款人的職業，並稱70歲為預期退休年齡。一個例子是依賴體力勞動的職業，或退休日期更為嚴格的專業工作，例如飛機師、警察或消防員。」

如果您在還清按揭貸款之前退休，您需要為此制定計劃，要麼確保您的退休金和/或其他收入來源能夠支付還款，要麼縮小規模，搬到更便宜的房子。

Harris警告說：「沒有人想在年老時擔心按揭還款，特別是如果棲身之所有風險的話。」

您需要一份好的退休金，來獲得這種按揭貸款嗎？

如果您離退休還有10多年時間，只要您有退休金，大多數貸款機構已經感到滿意，而不會在乎您有多少。

Humphrey補充說：「然而，如果您在10年內退休，並且需要貸款至退休後，貸款機構通常會根據預計的退休金收入來計算負擔能力，因此退休金規模將對您的選擇產生真正的影響。」

這樣，就需要考慮護理需求和非退休金收入等因素。

Harris說：「貸款機構希望看到借款人不僅能負擔得起按揭貸款，而且還有餘錢可以繼續生活，因此退休金可能需要相當豐厚，具體取決於按揭貸款的規模，和其他支出和收入來源。」

未還清按揭貸款，還能退休嗎？

只要您有能力償還貸款，貸款機構不會在意您何時退休。

Carmichael說：「只要借款人按時還款，就不會影響退休安排。」

除外情况是，您在退休後轉按或加按。

Humphrey說：「如果之後您需要調整按揭，例如更換貸款機構或增加貸款額，他們需要對您的收入和支出重新作出評估，以確認您的負擔能力。因此，退休前最好諮詢一下按揭經紀，以更好地了解您的選擇。」