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滙浚國際顧問集團有限公司 Capital International Consultants Group Ltd

個人信貸評分影響按揭貸款 如何提高評分?破產後能否申請按揭?

7月3日發佈

信貸機構如銀行及大型財務公司,一律使用環聯(TU)信貸資料庫作信貸查詢、參考及登記之用。當貸款申請人同意或簽署了查閱信貸紀錄的文件後,貸款機構便會在信貸記錄庫上作查閱。查閱文件主要會集中在申請者過往及現時的貸款申請紀錄,以及提取了的按揭,或任何貸款。任何貸款意思是指按揭、汽車貸款、私人貸款及商業貸款等。 

個人信貸評分範圍從1,000到4,000分,並以A至J分類,共分十級,分數愈高,評級愈高,亦代表個人財政愈穩健,愈大機會準時還款。每當提取貸款後,保持準時還款是維持或提升信貸評分的關鍵因素。但要留意的是每當申請信用卡、私人貸款、按揭或貸款產品時,銀行或貸款機構均會查閱申請者的信貸報告,每個申請亦被視為新的信貸查詢紀錄。 

頻繁申請金融產品或會降級 

如果短期內有頻繁的信貸查詢紀錄,例如六個月內,有超過兩至三個新的信貸查詢紀錄,或會降低信貸評分及評級。當申請者在銀行申請按揭或私人貸款時,銀行會在查閱信貸報告時,上載是次貸款申請。換句話說,當申請者再到B銀行申請時,銀行亦可在TU信貸資料庫中,查看到申請者現時對該筆貸款的申請次數。 

雖然貸款人在按揭申請上向多家銀行作出申請時,對信貸紀錄或評級的影響不會很大,但在銀行的觀感上可謂不太理想。同時亦會令銀行質疑申請者會否有特別的信貸問題,以致銀行在審批時會加緊留意,並要求補充額外文件,以解釋在月結單上顯示的出入數紀錄及消費模式等。因此筆者建議,貸款人同時申請三至四間銀行會較為理想,既可比較利率之餘,又不影響信貸紀錄。 

破產紀錄保留八年 

若申請人曾有逾期還款或破產紀錄,這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。破產紀錄只會在宣布破產計保留八年,其後破產紀錄便會在信貸資料庫上移除。在欠賬方面,在頒布破產解除令後,當破產人士通知環聯破產期已完結,並在五年後,有關當時破產相關的重要欠賬及還款資料,亦會從信貸資料庫上移除。 

在按揭或貸款操作上,雖然欠賬及還款資料已從信貸資料庫上移除,但銀行會在查閱到申請者曾在該行有撇賬紀錄,以致按揭或貸款批核受阻。獲破產令解除後七年,如打算購入物業,筆者建議可避開以往有撇賬紀錄的銀行,並作出按揭申請。只要保持良好信貸紀錄及入息,銀行亦會接受獲破產令解除後七年的按揭申請。 

筆者過往亦曾處理過不少獲破產解除令後七年的高成數按揭申請,惟建議申請者,亦需要有兩手準備,並須預留四成首期,以防高成數按揭不獲按證公司批核時的調動,能直接改由銀行批核。

資料來源:www.edigest.hk/
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