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滙浚國際顧問集團有限公司 Capital International Consultants Group Ltd

一知半解易生誤會 還息不還本 幫你定害你?

6月10日發佈

根據政府公布,各銀行批出的「預先批核還息不還本」,包括按揭及其他延期還款個案總數超過2.4萬宗。有指數據可能預示部分借款人接近彈盡糧絕,下半年樓市備受壓力。但此類個案,部分可能緣於誤會或意外,未必反映借款人財政有任何問題。 

全期總利息或會增加

「還息不還本」的安排,目的是在一定限期內,借款人只需償還借款利息。由於不需還本,期間每月還款總額下跌。但不少分析都指出,此類安排其實是變相延期還款,代價是全期總利息支出增加。由於實際上「還息不還本」的安排說不上甚麼優惠,一般認為,是財政出現一定壓力(例如失業、收入減少)的借款人,才會申請。  


由此推論,一般還息不還本為期半年,半年一過恢復正常還款,而相關借款人收入未見改善,便可能要賣樓償債。如果此類個案高達2萬宗,樓市當然面對一定壓力。但事實是,部分人可能是在一知半解之下,被動地申請了自己不需要的「還息不還本」安排。  


話說陳先生是某銀行的特選理財客戶,銀行有客戶經理跟進其戶口。過去半年,陳先生的收入亦沒有減少。一天,陳先生收到銀行客戶經理來電,介紹近期的市況。言談間,對方提及銀行有提供按揭還息不還本的安排,每月供款可減少近半,更表示陳先生有興趣的話可即時安排。一聽供款在未來半年可減少,陳先生沒有多想便表示有興趣,再經簡單確認程序,幾天之後便收到訊息表示申請已獲批。 


不應因「供款減少」而申請

 其後,陳先生才了解,原來「還息不還本」安排會令他的全期利息支出上升。加上他本身其實沒有財政壓力,再聯絡銀行,才成功令下期還款恢復正常。  

有財政壓力,希望短期內降低每月還款的人,應該是申請「還息不還本」的主力。但相信陳先生的例子並不罕見,不少人可能在未完全了解相關安排詳情,只是聽到「未來6個月還款減少」便提出申請。  

在宏觀層面,要撇開此類本身因誤會而申請的個案,才可判斷多少人單純出於財政需要而申請還息不還本。在個人層面,借款人亦宜了解各類還款安排的詳情,才好作出申請。 

資料來源:https://wealth.hket.com
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