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滙浚國際顧問集團有限公司 Capital International Consultants Group Ltd

P按 H按 點揀好?

6月3日發佈

置業初哥經常會問的按揭問題之一,是選擇按揭計劃時,應該用最優惠利率為準的P按,抑或拆息為準的H按。要回答此問題,可以一句帶過,但也可以長篇大論。 

說簡單,如果你相信市場智慧,選多人用的那種就是了,4月份新批按揭之中,大概9成為H按。 

要長篇大論,便要由兩者的具體分別說起。「H」即銀行同業拆息(Hibor),「P」即是最優惠利率(Prime Rate)。H按、P按分別指以H或P為基準的按揭。要考慮P按好抑或H按好,說到底是利息計算標準的問題,假設同一時間,兩個按揭計劃的其他條件(例如罰息期、現金回贈等)都一樣;借款人首先要考慮的只是兩者當中,那一個利率更低。 

以星期二(6月2日)的一個月拆息為例,為0.87厘,一般新批H按的利率為H+1.25厘,即按息為2.12厘,較一般銀行的P按條件(2.5厘)為低。明顯選用H按較為有利。 

當然,由於拆息較為波動,例如3月底的一個月拆息曾觸及2厘,因此借款人除了要考慮H+多少,也要考慮H按提供的鎖息上限是多少。至目前為止,多數情況下,一家銀行如果同時推出P按及H按的計劃,H按的鎖息上限都會等同於P按。例如一家銀行的P按最佳利率是P(5.25厘)- 2.75厘,其H按利率的鎖息上限亦會是P-2.75厘。由於H按每月供款利率是以H+及P-兩者中低者為準,在上述情況下,選用H按,當借款人來說,可說是「有利無弊」的當然之選。 

展望未來,除非銀行為H按開出的鎖息條件明顯較P按利率為高,否則多數情況下,對借款人來說,在H按及P按二者當中,仍是H按較為有利。

資料來源:https://wealth.hket.com/
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