【首置按揭】一文看懂 按揭保險申請詳情

問﹕甚麼是按揭保險﹖按揭保險費如何計算？
答﹕根據金管局指引，現時私人住宅銀行按揭成數最高只可借6成。如想借超過6成，需要經按揭保險，並支付按揭保險費。按揭保險費以貸款額計算，可以一次性支付、每年形式支付，及可向銀行承借計算入貸款額分期支付。

問﹕承按時如何繳付按保﹖如何申請按保？
答﹕按揭保險是經銀行申請。簽了臨約後，到銀行做按揭，如需要借超過6成，在取得申請人(抵押人)同意下，銀行會幫申請人向有合作的按揭保險公司申請按保，一般情況下客人都不能自選。有些銀行是先批了6成部份才把申請， 有些銀行則先等按揭保險批出後才批餘下6成部份。 而現時市場主要有3間公司可承造按揭保險，包括香港按揭證券有限公司(HKMC)、美亞保險（AIG）、昆士蘭按揭保險(QBE)，3間的按保保費率大致相同，不會影響按揭息率和現金回贈。

問﹕按揭保險審批要求及所需文件為何？
答﹕按揭保險審批要求，較銀行高，包括為首置人士(申請時沒有任何本港住宅物業)，申請9成按揭則要固定收入，並符合指定供款佔入息比率及壓力測試，並會考慮申請人的借貸記錄、信貸評級(TU)等。至於所需審批文件亦較多，需最近3個月入息證明文件，也需要稅單及強積金記錄，部分情況更需要出示最近6個月入息紀錄等，因此所需審批時間亦較長，一般多須1至2星期。

問﹕按證新按保計劃，怎計算應付保費額？
答﹕除分一次付清及每年分付外，按揭金額、按揭成數、按揭年期、及按揭種類(浮息或定息)也會影響按揭保費率，基本上，按揭金額成數愈高，年期愈長，所須保費相對增多。 註﹕浮息包括H按及P按 保險範圍視乎按揭成數，按金管局，銀行可批出的最高成數為6成，餘下為按保部分。以貸款額乘按保率計出須應付保險費，詳細可參考按保公司的保費表而定。

問：如果不獲批按揭保險？
答：如按保不獲批，可嘗試聯絡銀行職員查詢或上訴補交文件，或經其他按揭保險公司申請。如果物業是一手樓花，可考慮申請發展商按揭。若按揭保險拒批6成以上部份，銀行也可批出6成部份，但再留意每間按揭保險公司只批一次，不會重批。

問：按揭保險費有分一次性支付，或每年續保支付，怎樣選？
答：若選用一次性支付，可計入貸款額外分期年還。如選每年續保性支付，保費相對稍高，視乎申請人財政能力，惟有機會不能取得保費折扣優惠(部分最多6折)外，在3年內轉按時，取消按保或不能取回部分保費。